金融案例：银行卡盗刷案
来源：广东广和律师事务所 作者：深圳律师 时间：2019-03-28
1.基本案情
2015年8月5日凌晨2时许，宋先生持有的工商银行工资卡在ATM机被取现6次，金额合计14000元。当日6时许，宋先生开机后看到手机短信提示，立即致电工商银行进行挂失。当日上午9时54分，宋先生在附近网点的工行ATM机上进行了吞卡操作，并在该网点办理了吞没卡领取手续。宋先生向银行询问得知，该卡被盗刷的地点为河南省驻马店市某乡农村信用社ATM机，其遂向派出所报案，后又起诉至法院，要求银行赔偿其损失。
2.争议焦点
该案争议焦点有两个。
（1）诉争的交易是否属于伪卡交易
本案中，宋先生系南京某部队战士。该部队出具的证明显示，宋先生在2015年8月5日2时18分至5日8时一直在单位，从未外出。
法院根据上述事实，综合考量涉案银行卡账户凌晨短时间内异地交易、驻马店市与南京市的距离，宋先生的职业身份，宋先生的挂失报警时间以及宋先生的陈述等事实，认定诉争的交易属于伪卡交易。
（2）存款损失的责任承担问题
工行称宋先生对泄露交易密码存在过错，但并没有证据证明宋先生对其持有的借记卡没有妥善保管和合理使用。另一方面，虽然根据工行借记卡章程规定，凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为，但该规则适用的前提是持卡人持真实的借记卡进行交易。由于该案已认定属于伪卡交易，所以前述工行借记卡章程的相关规定不能适用于本案。
《商业银行法》规定，商业银行对储户存款具有安全保障义务。伪卡交易能够进行，说明宋先生持有的真卡内数据信息可以被复制并存储到其他的伪卡内，并且伪卡输入密码后还可以进行正常的交易活动，因此，工行制发的借记卡以及交易系统在防伪技术上存在缺陷，工行未能履行交易安全保障义务，给宋先生造成了经济损失，应承担赔偿责任。
3.法律风险
在银行卡盗刷案中，金融消费者主要面临以下三项法律风险：一是银行卡丢失或被盗的法律风险；二是银行卡密码泄露的法律风险；三是银行卡被盗刷后证据不足的法律风险。
银行卡丢失、被盗，以及银行卡密码泄露，都可以归因于金融消费者自身的过错，根据过错责任原则，这几种情形下银行卡被盗刷后其损失应由金融消费者自己承担。所以，金融消费者平时应该采取有效措施防范银行卡丢失、被盗，或者密码泄露。
如果金融消费者没有丢失银行卡，没有泄露银行卡密码，银行卡也没有被盗，换言之，金融消费者对于银行卡被盗刷并无过错，但是，如果其在银行卡被盗刷之后，未能及时将相关证据收集齐全，那么，其将面临证据不足可能导致败诉的法律风险。
4.应对措施
那么，银行卡被盗刷之后，金融消费者应该采取哪些应对措施呢？
（1）立即致电发卡行进行挂失，防止损失扩大，并留下第一时间处理的证据。
（2）到附近的ATM机进行吞卡操作，再找银行取卡，这样可以留下真卡在持卡人本人手中的证据。
（3）到派出所报案，为追查犯罪嫌疑人的盗刷行为争取时间。
（4）获得盗刷时本人所在位置的证据，以证明本人未到异地进行刷卡。
如果打官司想获胜的话，必须重视证据的收集，如果缺失某一项应该由金融消费者收集的重要证据则有可能被判败诉。所以，大家如果遇到银行卡被盗刷的情形，一定要按照上述四项措施进行操作，及时收集相关证据。
（来源：尚公金融观察）
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